# 申请保单贷款之前的 20 项核对清单：可借额与利率、金额与币种、条款与后果、还款与跨境

> 把香港保险公司公开的保单贷款条款与自动垫缴规则整理成申请前可逐项打勾的 20 项清单，分四组：核对数字（可借额、利率、负债、基数）、决定结构（金额、币种、还款计划、收款账户）、读懂条款（计息、复利、失效线、对利益的影响、受限选项）、准备退出与跨境（还款渠道、周年通知、清偿确认、内地收付）。每项注明依据与核对方法。

- URL: https://policyloan.hk/checklist/
- Author: 保单贷款指南编辑部 (https://policyloan.hk/about/)
- Reviewed by: Policy Loan Guide Editorial Editorial Board
- Published: 2026-11-04
- Updated: 2026-11-04
- Language: zh

## 要点速览

- 清单共 20 项，分四组：核对数字（5 项）、决定结构（5 项）、读懂条款（6 项）、退出与跨境（4 项）。
- 第一组对应贷款上限公式与利率厘定规则：以保险公司当日报价为准，不以利益说明书估算。
- 第二组对应金额、币种、还款计划与收款账户：不借满上限，币种与保单一致，账户为本人名下。
- 第三组对应各家条款的计息、复利、终止条件与利益扣减：知道自己的失效线在哪一年。
- 第四组对应还款渠道、周年通知、清偿确认与内地收付：确保通知收得到、利息付得出、负债清得零。

## 使用说明

每项写明核对什么、依据是什么、怎样核对。能全部打勾再申请；有任何一项答不上来，先向保险公司索取书面资料。清单只针对保险公司的保单贷款与自动垫缴，不涉及银行贷款。

## 第一组：核对数字（5 项）

| # | 核对项 | 依据 | 怎样核对 |
|---|---|---|---|
| 1 | 当日可借额是多少 | 上限 = 基数 × 比例 − 负债（HSBC Life B1：保证现金价值 × 90% − 负债；保诚：现金净值 80%/90%；中国人寿：现金价值 90% 减负债） | 向保险公司取贷款报价，不用利益说明书估算 |
| 2 | 基数是保证现金价值、现金净值还是账户价值 | 各家条款定义不同；非保证红利通常不计 | 读保单"贷款条文"与"定义"两节 |
| 3 | 现行年利率是多少、何时可调 | 保险公司不时厘定（公开示例 5%–8%）；有的设条款上限（友邦） | 报价单或客户服务页；问清调整时是否通知 |
| 4 | 保单上有没有已存在的负债 | 自动垫缴会在不知情下产生负债 | 周年报表"未偿贷款/负债"栏；客户平台 |
| 5 | 这张保单能不能借 | 年金期开始后不受理；危疾理赔达 100% 保额后不受理；投资相连通常无贷款选项（HSBC Life 表格） | 问保险公司或读条款 |

## 第二组：决定结构（5 项）

| # | 核对项 | 依据 | 怎样核对 |
|---|---|---|---|
| 6 | 借多少：留出缓冲 | 借足上限又不付息，数年内触及失效线 | 自设比例（例如不超过可借额的 60%–70%） |
| 7 | 收款币种与保单货币是否一致 | 以其他币种收付承担汇差（友邦）；部分计划以港元放款、以缴费货币还款（HSBC Life） | 申请表上的币种选项 |
| 8 | 还款来源与时间 | 无到期日不等于不用还；利息周年日并入本金 | 写下还本日期与每年付息日 |
| 9 | 收款账户是否本人名下、能否收到保单货币 | 转账失败改寄支票（友邦）；内地账户可能受结汇审核 | 核对账户名与币种 |
| 10 | 保单有没有转让或抵押 | 已转让的保单申请贷款须受让人同意（IFS-PF 第 3 项口径） | 查保单是否有转让登记 |

## 第三组：读懂条款（6 项）

| # | 核对项 | 依据 | 怎样核对 |
|---|---|---|---|
| 11 | 利息从哪天起算、怎样累计 | 批核日起逐日累计（中国人寿）；周年日到期 | 条款"贷款利息"一节 |
| 12 | 未付利息怎样处理 | 并入本金按同一利率计息（各家一致） | 同上 |
| 13 | 失效线用什么比较 | 退保现金价值（中国人寿、友邦）、现金价值（富卫）或保证现金价值（HSBC Life） | 条款"终止"一节；基准越保守，临界点越早 |
| 14 | 终止前有没有通知 | 友邦：无终止条文则 31 天通知；HSBC Life：有权随时书面通知 | 条款原文 |
| 15 | 贷款怎样影响各项利益 | 身故、退保、期满、提取、年金、危疾赔偿先扣负债（HSBC Life 表格注 j） | 列出自己的保单利益逐项套用 |
| 16 | 哪些选项在有负债时不能用 | 保单价值管理选项须无负债（HSBC Life D1）；转让、再抵押须先处理负债 | 条款各选项的前提条件 |

## 第四组：退出与跨境（4 项）

| # | 核对项 | 依据 | 怎样核对 |
|---|---|---|---|
| 17 | 还款渠道是否可用 | 转数快、JETCO、PPS、指定网上理财（中国人寿、保诚）；不接受存入保费账户 | 确认自己有可用的香港账户或渠道 |
| 18 | 周年通知能否收到 | 通知寄往登记地址与电邮；IFS-MP 要求联络方式能直接联络本人 | 更新保险公司登记的地址、电邮、电话 |
| 19 | 清偿后怎样确认归零 | 报价日与入账日的利息差可能留下小额负债 | 还款后索取确认或在平台核对"未偿贷款"为零 |
| 20 | 内地保单持有人的收付路径 | 境外人寿保险属内地尚未开放的资本项目口径；以香港账户收付最稳妥 | 决定收款与还款账户，并取得所在辖区的专业意见 |

## 打勾之后

20 项都能回答，意味着你知道能借多少、成本多少、什么时候必须付息、哪一年会失效、怎样还清。这时再按[申请流程](/process/)操作。若有三项以上答不上来，回到[贷款上限与利率](/loan-limit-and-interest/)与[失效与复效](/lapse-and-reinstatement/)补课；内地保单持有人另读[内地保单持有人实务](/mainland-policyholders/)。

## 资料来源与日期

- HSBC Wealth Goal Insurance Plan II 保单条款（B 贷款条文、F2 自动保费贷款、A8 复效） — HSBC Life (International) Limited 2022-10 https://www.hsbc.com.hk/content/dam/hsbc/hk/docs/insurance/life/wealth-goal/2022-dec-wgip2-provisions.pdf
- 保單貸款及自動保費貸款（客戶服務頁） — 保诚保险有限公司（香港） 2026-11-04 查阅 https://www.prudential.com.hk/tc/claims-support/policy-payment/
- 保單價值提取 / 終止保單 / 保單貸款申請表（HK-CS-FIN-01） — 中国人寿保险（海外）股份有限公司 2019-11 版 https://www.chinalife.com.hk/sites/default/files/2019-12/HK-CS-FIN-01.pdf
- Policy Loan 网上申请表及贷款条款 — 友邦保险（国际）有限公司 2026-11-04 查阅 https://aia.com.hk/content/forms/af/hk/customer-corner/en/policy-loan-form1.html
- 保單價值提取表格（PAD-PVWF_0126） — 富卫人寿（香港） 2026-01 https://www.fwd.com.hk/-/media/documents/Policy-Admin/Policy-value-withdrawal-form.pdf
- 重要資料聲明書——內地人士在港投購人身／壽險保單（样本） — 友邦保险（国际）有限公司 2021-09 https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/pdf/aia-everest/Important-Facts-Statement-for-Mainland-Policyholder.pdf

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